Banken führen strengere Regeln ein, um betrügerische Konten und illegales Glücksspiel im Finanzsystem zu bekämpfen.

Der brasilianische Bankenverband (FEBRABAN) setzt ab Montag (27.) neue Regeln zur Bekämpfung der Instrumentalisierung des Finanzsystems durch die organisierte Kriminalität in Brasilien in Kraft. Die Maßnahmen sind eine Reaktion auf die Operation „Hidden Carbon“, bei der ein milliardenschwerer Geldwäschering zerschlagen wurde, an dem das Erste Kommando der Hauptstadt (PCC) und Tankstellen beteiligt waren.

Die Richtlinien sind Teil eines Selbstregulierungssystems für den Bankensektor, das die vom Nationalkongress verabschiedeten Gesetze und die offiziellen Vorschriften der Zentralbank ergänzt. Das Modell zielt darauf ab, Schlupflöcher zu schließen, die groß angelegte betrügerische Transaktionen im brasilianischen Finanzsystem ermöglicht haben.

Folgende Institutionen beteiligen sich an der Selbstregulierung: ABC Brasil, BMG, Bradesco, BTG Pactual, Citibank, Sicredi, Daycoval, BRB, Banco do Brasil, Banco do Estado do Pará, Banco do Estado do Rio Grande do Sul, Banco do Nordeste do Brasil, Fibra, JP Morgan, Banco Mercantil, Original, Pan, Safra, Santander, Banco Toyota, Banco Volkswagen, Banco Votorantim, Bank of China (Brasilien), Caixa Econômica Federal und Itaú Unibanco.

„Wir setzen einen Meilenstein im Kampf gegen schädliche Geschäftsbeziehungen zu Kunden, die ihre Konten vermieten oder verkaufen und das Finanzsystem als Kanal zur Geldwäsche aus Betrug, Cyberangriffen und anderen Straftaten missbrauchen. Banken dürfen unter keinen Umständen die Eröffnung und Führung von Scheinkonten, Briefkastenkonten und illegalen Wettkonten zulassen. Deshalb führen wir verbindliche Verfahren für alle Banken ein, um den Sektor zu regulieren und diese Art von Kriminalität einzudämmen“, erklärte Isaac Sidney, Präsident von Febraban.

Die Frist für Fintechs, die ohne vollständige Genehmigung der Zentralbank operieren, um die regulatorischen Vorgaben zu erfüllen, wurde deutlich verkürzt. Der ursprüngliche Zeitraum von 2020 bis 2029 wurde auf Vorschlag der Banken selbst über den brasilianischen Bankenverband FEBRABAN auf Juni 2026 begrenzt.

Neue Finanzinstitute, die unter die weniger strengen Regeln fallen würden, unterliegen erheblichen Einschränkungen: Sie dürfen keine Konten im PIX-System eröffnen oder dort tätig sein. Ab heute gelten spezielle Verfahren zur Identifizierung und Schließung von drei Arten problematischer Konten: „Dummy-Konten“, die mit Zustimmung des Kontoinhabers eröffnet wurden und Transaktionen durch Dritte ermöglichen; „Cold-Konten“, die mit gestohlenen personenbezogenen Daten erstellt wurden; und Konten, die mit illegalen Wettseiten in Verbindung stehen.

Ein Hauptaugenmerk der Initiative liegt genau darauf, effiziente Mechanismen zu schaffen, um zu verhindern, dass Banken von illegalen Wettplattformen als Vermittler missbraucht werden, über die erhebliche Geldsummen durch das nationale Finanzsystem bewegt werden.

Im Jahr 2020 wurde ein Gesetz verabschiedet, das es Zahlungsinstituten und Fintechs erlaubte, ohne vorherige Genehmigung der Zentralbank zu operieren. Angesichts des Anstiegs des elektronischen Betrugs, der im Jahr 2024 10,2 Milliarden Reais erreichen wird, wurde die Notwendigkeit einer stärkeren Kontrolle dieser Vorgänge deutlich.

An der Selbstregulierungsinitiative beteiligen sich bereits 25 Finanzinstitute, die über 90 % der Banken mit Einlagen- und Girokonten im Land repräsentieren. FEBRABAN beabsichtigt, diese Beteiligung auf alle 115 angeschlossenen Banken auszuweiten, mit einem besonderen Fokus auf Privatkundenbanken.

Isaac Sidney, Präsident von Febraban, hob die Bedeutung dieser Initiative hervor: „Die Kette illegaler Ressourcen, die Kette von Ressourcen, die aus organisierter Kriminalität oder aus Betrug, Täuschung und Angriffen stammt, diese Kette muss unterbrochen werden.“

FEBRABAN hat unterschiedliche Richtlinien für den Umgang mit inaktiven und betrügerischen Konten festgelegt. Bei inaktiven Konten werden Banken vorsichtiger vorgehen und diese nicht sofort schließen, da sie davon ausgehen, dass ein Opfer betroffen ist – in der Regel jemand, dessen Daten für die betrügerische Kontoeröffnung gestohlen wurden.

Andererseits werden Konten, die als „Scheinkonten“ identifiziert werden, strenger behandelt. FEBRABAN ist der Ansicht, dass diese Kontoinhaber in die Welt des Verbrechens eingetreten sind, indem sie ihre Konten als Kanal für illegale Gelder zur Verfügung stellen, sei es zum Verstecken, Waschen oder zur Geldwäsche.

Die Zentralbank hat kürzlich 26 Verordnungen zur Verbesserung des regulatorischen Rahmens für Zahlungsmethoden erlassen, und zwar als direkte Reaktion auf Forderungen des brasilianischen Bankenverbands FEBRABAN. Zu den Maßnahmen gehört die Verpflichtung, Transaktionen auf als betrügerisch identifizierten Konten zu sperren und auszusetzen.

Etwa 1.500 Fintech-Unternehmen nahmen ihren Betrieb ohne direkte Aufsicht der Zentralbank auf. Während viele seriöse Fintechs legitime Finanzdienstleistungen anbieten, blieben einige dieser Unternehmen außerhalb des Regulierungs- und Aufsichtsbereichs, wodurch eine Gesetzeslücke entstand, die vom organisierten Verbrechen ausgenutzt wurde.

Nach eingehender Prüfung verdächtiger Konten sind Finanzinstitute verpflichtet, alle identifizierten und geschlossenen betrügerischen Konten an FEBRABAN (den brasilianischen Bankenverband) und die Zentralbank zu melden. Diese Überwachung erstreckt sich auch auf Konten, die mit illegalen Wettanbietern in Verbindung stehen. Laut FEBRABAN-Daten machen diese etwa 40 % des brasilianischen Wettmarktes aus.

Die von Experten aufgeworfene Frage lautet: „Aber es gibt keine Möglichkeit, dies festzustellen, denn da alles über Transaktionen abgewickelt wird, ist das nicht überwacht oder überwachbar?“ Diese Besorgnis spiegelt die Herausforderungen wider, mit denen die Behörden bei der Verfolgung des Flusses illegaler Gelder im nationalen Finanzsystem konfrontiert sind.

Der Präsident von Febraban, Isaac Sidney, bekräftigte die Position der Organisation zum PIX-System und betonte, dass dieses System kriminelle Aktivitäten nicht stärker begünstige als andere in Brasilien verfügbare Zahlungsmethoden. „Wir haben argumentiert, dass PIX ein Instrument ist, das nicht für Straftaten genutzt wird, außer von Personen, die auch jede andere Zahlungsmethode verwenden würden“, erklärte er.

Sidney betonte die Bedeutung der kürzlich vom Bankensektor eingeführten Selbstregulierung. „Mit dieser Selbstregulierung, die wir heute in Kraft setzen, ist uns bewusst, dass dies ein wichtiger Meilenstein ist, um korrupte Kundenbeziehungen im Bankensystem zu beseitigen und diejenigen zu identifizieren, die für das organisierte Verbrechen arbeiten und wer nicht“, erklärte er.

Pflichten der Banken gemäß den neuen Regeln (gültig ab dem 27. Oktober):

⇒ Strenge Richtlinien und firmeneigene Kriterien zur Überprüfung betrügerischer („Dummy-“ und „Cold-Accounts“) und von Konten, die von irregulären Wettseiten verwendet werden.

⇒ Ablehnung von Transaktionen und sofortige Schließung unrechtmäßiger Konten mit Benachrichtigung des Kontoinhabers.

⇒ Meldepflicht gegenüber der Zentralbank, die den Informationsaustausch zwischen Finanzinstituten ermöglicht.

⇒ Überwachung und Kontrolle des Prozesses durch das Selbstregulierungsorgan von Febraban, das jederzeit Nachweise über die Meldung und Schließung illegaler Konten anfordern kann.

⇒ Aktive Beteiligung der Abteilungen für Betrugsprävention, Geldwäschebekämpfung, Recht und Ombudsmann der Banken, die auch an der Ausarbeitung der neuen Regeln beteiligt waren.

⇒ Bei Nichteinhaltung werden Strafen verhängt, die von einer sofortigen Verhaltenskorrektur und Verwarnungen bis zum Ausschluss aus dem Selbstregulierungssystem reichen.

An der Selbstregulierung von Febraban teilnehmende Institutionen: ABC Brasil, BMG, Bradesco, BTG Pactual, Citibank, Sicredi, Daycoval, BRB, Banco do Brasil, Banco do Estado do Pará, Banco do Estado do Rio Grande do Sul, Banco do Nordeste do Brasil, Fibra, JP Morgan, Banco Mercantil, Original, Pan, Safra, Santander, Banco Toyota, Banco Volkswagen, Banco Votorantim, Bank of China (Brasilien), Caixa Econômica Federal und Itaú Unibanco.

Zusätzliche Verpflichtungen der Banken:

⇒ Interne Richtlinien zur Identifizierung und Schließung verdächtiger Konten aufrechterhalten.

⇒ Reichen Sie eine Konformitätserklärung beim Selbstregulierungsausschuss von Febraban ein, die von einem unabhängigen Bereich, der Internen Revision, der Compliance-Abteilung oder der Abteilung für Interne Kontrollen erstellt wurde.

⇒ Mit Unterstützung von Febraban sollen Kommunikations-, Beratungs- und Bildungsinitiativen zur Verhinderung von Betrug und Täuschung gefördert werden.

Position des Direktors für Selbstregulierung bei Febraban, Amaury Oliva:

„Der zunehmende und alarmierende Anstieg von Betrug und Abzocke im Finanzsystem erfordert die Umsetzung wirksamer Maßnahmen, insbesondere im Hinblick auf die Verwendung von sogenannten „Pass-Through-Konten“, besser bekannt als „Scheinkonten“. Diese Konten empfangen und transferieren derzeit Gelder aus illegalen oder verdächtigen Transaktionen und ermöglichen so verschiedene kriminelle Praktiken.“