CBN : Sardenberg analyse que l’endettement est une conséquence de l’accès accru aux services bancaires et non des paris sur les jeux de hasard.

Desenrola 2 s'adresse aux personnes endettées dont les revenus ne dépassent pas cinq salaires minimums. Ce programme en est à sa deuxième édition. Les consommateurs qui effectuent des paiements réguliers, même en cas de difficultés financières, ne reçoivent aucune aide ni reconnaissance pour cela. ( Écouter l'audio )

L'analyse a été présentée ce mardi 5 mai par Carlos Alberto Sardenberg, commentateur de la CBN. M. Sardenberg a souligné deux défauts majeurs dans le fonctionnement du programme. Premièrement, il ne présente aucun avantage pour les consommateurs qui honorent régulièrement leurs engagements financiers. Deuxièmement, il n'y a aucune limitation pour les personnes qui renégocient leurs dettes afin d'en contracter de nouvelles.

Le programme ne fait aucune distinction entre ceux qui règlent leurs factures à temps et ceux qui ne paient pas. Les consommateurs qui ont souscrit une carte de crédit et qui remboursent régulièrement leurs factures, en faisant des sacrifices pour honorer leurs paiements, ne reçoivent aucune reconnaissance.

Sardenberg a indiqué que des mécanismes incitatifs pourraient faciliter l'échange de dettes onéreuses contre des dettes moins coûteuses. Il a toutefois souligné qu'aucun avantage n'est offert à ceux qui sont à jour dans leurs paiements.

D'après cette analyse, il faudrait empêcher les personnes ayant renégocié leur dette de contracter de nouvelles dettes. Limiter l'accès au crédit serait plus efficace que d'interdire les jeux de hasard . En effet, ceux qui renégocient leur dette risquent de s'endetter davantage, ce qui est inadmissible.

L'absence d'incitations à payer correctement et de limites à l'emprunt peut créer ce que les économistes appellent l'aléa moral. Il s'agit d'une situation où il est avantageux de s'abstenir d'agir dans l'espoir d'obtenir de l'aide ultérieurement.

« Les gens peuvent s'endetter, dépenser à leur guise, puis attendre Desenrola 3 », a déclaré Sardenberg.

Ce risque est présent dans le programme actuel. Sans ce type d'incitation, un aléa moral se crée, susceptible d'encourager des comportements financiers irresponsables de la part des consommateurs qui attendent de futures renégociations.

Sardenberg a souligné les problèmes posés par la règle bloquant le CPF (numéro d'identification fiscale brésilien) des personnes renégociant leurs dettes sur les plateformes de paris. Il estime cette mesure inefficace, car ces personnes peuvent utiliser un autre CPF pour parier. Il conteste l'idée que les paris soient la cause de l'endettement de la population.

Le commentateur a attribué le niveau élevé d'endettement à une conséquence indirecte de l'accès accru aux services bancaires. L'essor des fintechs et des établissements de paiement a entraîné une distribution massive de cartes de crédit à des personnes ne remplissant pas les conditions requises pour obtenir un tel plafond. Pour Sardenberg, cet endettement résulte de l'accès accru aux services bancaires et non des jeux de hasard.

Sardenberg a reconnu que l'inclusion financière était un point positif, car elle permettait à un plus grand nombre de personnes d'utiliser Pix et d'accéder au système financier en toute sécurité. Cependant, la distribution des cartes s'est faite sans que les bénéficiaires possèdent les connaissances financières nécessaires ni les ressources financières adéquates.

Selon Sardenberg, la dette brésilienne est concentrée dans les dettes de cartes de crédit renouvelables, et non dans les jeux d'argent . Les chiffres montrent que le principal problème d'endettement réside dans les dettes de cartes de crédit renouvelables.

Les gens contractent des prêts par carte de crédit et s'endettent en raison des taux d'intérêt élevés associés à ce type de prêt, qui sont les plus élevés du marché. C'est précisément dans le crédit renouvelable que l'on observe la plus forte concentration de retards de paiement et de défauts de paiement. Les personnes les plus endettées et les plus défaillantes sont celles qui gagnent entre un et trois salaires minimums.