CBN: Sardenberg analizza la situazione sostenendo che l'indebitamento è una conseguenza del maggiore "accesso ai servizi bancari" e non delle scommesse sul gioco d'azzardo.

Desenrola 2 è un programma rivolto a persone con un reddito fino a cinque salari minimi che hanno debiti. Il programma è alla sua seconda edizione. I consumatori che effettuano pagamenti regolari, anche in presenza di difficoltà finanziarie, non ricevono alcun beneficio o riconoscimento per questo comportamento. ( ascolta l'audio )

L'analisi è stata presentata martedì 5 maggio dal commentatore Carlos Alberto Sardenberg della CBN. Sardenberg ha evidenziato due principali criticità nel funzionamento del programma. La prima è la mancanza di benefici per i consumatori che onorano regolarmente i propri impegni finanziari. La seconda è l'assenza di limitazioni per coloro che rinegoziano i debiti per contrarne di nuovi.

Il programma non fa alcuna distinzione tra chi paga le bollette in tempo e chi non lo fa. I consumatori che hanno sottoscritto una carta di credito e pagano regolarmente, facendo sacrifici per stare al passo con i pagamenti, non ricevono alcun riconoscimento.

Sardenberg ha affermato che potrebbero esserci incentivi, come ad esempio meccanismi, per facilitare lo scambio di debiti onerosi con debiti più economici. Il commentatore ha sottolineato che non esiste alcun premio o incentivo per coloro che effettuano i pagamenti puntualmente.

Secondo l'analisi, a coloro che hanno rinegoziato il proprio debito dovrebbe essere impedito di contrarne di nuovi. Limitare l'accesso a nuovi crediti sarebbe più efficace che vietare il gioco d'azzardo . Chi rinegozia il proprio debito potrebbe infatti incorrere in ulteriori debiti, cosa che non dovrebbe essere loro consentita.

L'assenza di incentivi per i buoni pagatori e i limiti all'indebitamento possono creare quello che gli economisti chiamano azzardo morale. Si tratta di una situazione in cui conviene astenersi dal fare qualcosa nella speranza di ricevere aiuto in seguito.

"Le persone possono indebitarsi, spendere per conto proprio e poi aspettare Desenrola 3", ha detto Sardenberg.

Questo rischio è presente nel programma attuale. Senza questo tipo di incentivo, si crea un azzardo morale, che può incoraggiare comportamenti finanziari irresponsabili da parte dei consumatori in attesa di future rinegoziazioni.

Sardenberg ha evidenziato i problemi relativi alla norma che blocca il CPF (codice fiscale brasiliano) di coloro che rinegoziano i debiti sulle piattaforme di scommesse. Il commentatore ritiene la misura inefficace, poiché la persona può utilizzare un altro CPF per piazzare scommesse. Ha contestato la premessa secondo cui le scommesse sarebbero la causa dell'indebitamento della popolazione.

Il commentatore ha attribuito l'elevato livello di indebitamento a una conseguenza indiretta del maggiore accesso ai servizi bancari. Con l'apertura di fintech e istituti di pagamento, si è assistito a una massiccia distribuzione di carte di credito a persone che non possedevano i requisiti necessari per ottenere tale limite di credito. Per Sardenberg, invece, l'indebitamento è una conseguenza del maggiore accesso ai servizi bancari e non del gioco d'azzardo.

Sardenberg ha riconosciuto che l'inclusione finanziaria è un aspetto positivo, in quanto consente a un maggior numero di persone di utilizzare Pix e di accedere al sistema finanziario in modo sicuro. Tuttavia, la distribuzione delle carte è avvenuta senza che i beneficiari avessero competenze finanziarie o mezzi finanziari adeguati.

Secondo Sardenberg, il debito brasiliano è concentrato nei prestiti revolving delle carte di credito, non nel gioco d'azzardo . I numeri dimostrano che il problema maggiore del debito risiede nei prestiti revolving delle carte di credito.

Le persone ricorrono ai prestiti tramite carte di credito e si indebitano a causa degli alti tassi di interesse associati a questa tipologia di prestito, che sono i peggiori sul mercato. La maggiore concentrazione di ritardi nei pagamenti e insolvenze si registra proprio nel credito revolving. Le persone più indebitate e inadempienti sono quelle che guadagnano tra uno e tre salari minimi.